Considerando que nem sempre se tem dinheiro suficiente para satisfazer as necessidades no momento presente, as crianças e os adolescentes devem ser ensinados a priorizar e a fazer escolhas. E isso pode começar bem cedo, com atitudes simples como, por exemplo, escolher apenas um brinquedo entre vários que ela deseja, mesmo que os pais possam comprar todos. É provável que a criança faça várias trocas até decidir-se pelo que realmente vai levar para casa.

A partir dessa experiência, os pais podem introduzir a idéia do planejamento para realização dos sonhos. Que tal fazer uma lista de desejos e um plano de ação, que inclua datas e valores a serem poupados? Os pais podem, por exemplo, criar uma caixinha onde depositarão mensalmente (ou semanalmente) determinada quantia, a fim de criar um fundo para realização dos desejos da lista. Dependendo do valor, a idéia é abrir uma caderneta de poupança: assim as crianças terão a oportunidade de conhecer, de forma saudável, o universo bancário.

As crianças devem aprender a poupar desde cedo. É importante que ao receber algum dinheiro (de mesada ou de parentes e padrinhos), sejam orientadas a guardar uma parte para comprar ou fazer algo no futuro. Dada a percepção limitada das crianças quanto ao tempo, é importante que esse futuro não esteja muito longe, para não desanimá-la quanto à satisfação de sua necessidade. O tempo de poupança pode variar de alguns dias a semanas ou meses, dependendo da idade da criança.

As crianças também devem ser orientadas sobre o cuidado que se deve ter com o dinheiro. Por exemplo, não amassar ou riscar as cédulas. Além disso, as crianças devem aprender a cuidar dos recursos naturais, dos seus brinquedos e dos objetos que precisam de dinheiro para ser consertados ou repostos e dos prédios, monumentos, praças e outras obras e serviços públicos.

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Crianças que foram ensinadas a conter impulsos imediatistas, a entender a diferença entre as coisas necessárias e as coisas desejáveis, e a estabelecer uma escala de prioridades, tornam-se adultos seguros, responsáveis e capazes de administrar sua vida financeira com equilíbrio e racionalidade.

Necessidade ou desejo?

A primeira coisa a ser ensinada às crianças sobre dinheiro é que existem coisas que compramos por necessidade e coisas que compramos por desejo. Entender a diferença entre desejo e necessidade é muito importante para a educação financeira. A partir desse discernimento é que as crianças, os adolescentes e os adultos aprendem a controlar impulsos consumistas, a economizar e a construir sua bem sucedida vida financeira.

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O que alimenta essa indústria é a idéia de que as pessoas precisam ser ricas para serem felizes e que a riqueza garante a felicidade. Em busca da felicidade as pessoas trabalham como loucas, apostam em jogos e negócios arriscados, largam empregos para criar seu próprio negócio sem orientação e planejamento, prejudicam sua saúde, fazem dívidas impagáveis e até cometem ilicitos para atingir seu objetivo.

As pesquisas indicam, entretanto, que poucas pessoas conseguem enriquecer pelo seu próprio empenho. É claro que qualquer pessoa pode enriquecer. Mas há um preço, um esforço a empreender. E será que todos estamos dispostos a esse custo? As evidências mostram que não.

E então? Seremos todos infelizes por não sermos ricos?

Precisamos impedir que idéias como essa penetrem nossa mente, pois elas acabam influenciando nosso comportamento e nossa sensação de bem-estar e felicidade.

Busquemos em primeiro lugar uma vida financeira saudável e feliz. E se quiseremos aumentar nossa riqueza, tudo bem. Com muito estudo, trabalho e um bom planejamento isso poderá se tornar realidade. Mas, não esqueçamos de viver. As boas coisas da vida, aquilo que realmente vale a pena, não custa nada, é de graça.

(Leia também o capítulo I - Felicidade Financeira, do livro Os Sete Hábitos das Pessoas Financeiramente Felizes) Comprar

Essa é a decisão básica que devemos tomar na nossa vida. Dela depende nosso sucesso e bem-estar financeiro.
Se você gasta tudo que o ganha, como vai se virar quando surge um imprevisto? Provavelmente terá que recorrer a empréstimos. E terá que fazer sacrifícios para pagá-los depois.
Se você gasta tudo que o ganha, como será quando você não puder mais trabalhar? Será que a renda Previdência Social será suficiente?
Se você gasta tudo que o ganha, provavelmente não terá dinheiro para cuidar preventivamente da sua saúde. E o que fará se ficar doente?
Se você gasta tudo o que ganha, e não sobra nada, como vai realizar seus sonhos?

Quando você planeja a sua vida, tudo fica mais fácil. Você está preparado para os imprevistos, porque tem reservas financeiras. Com planejamento, você pode decidir quando poderá se aposentar e até mesmo quanto será sua renda. Você viverá mais tranquilo. Se você tem um bom plano de saúde, provavelmente fará consultas e exames regulamente para manter sua saúde em dia. Seus sonhos? Ora, se você evitar despedícios com juros, compras e gastos desnecessárias, você poderá guardar dinheiro para realizar todos os seus sonhos.

Como vê, a nossa felicidade financeira começa com a primeira decisão: Vou gastar sem planejamento? ou vou gastar com sabedoria e poupar uma parte do que ganho, planejando uma vida tranquila e a realização dos meus sonhos?

Um conceito fundamental é que os orçamentos foram inventados para realizar projetos, e não para cortar gastos.

Sendo assim, o foco de nosso orçamento deve ser a consecução de nossos objetivos. É claro que, se você tem uma montanha de dívidas, a prioridade é liquidá-las. Mas, não dá pra ficar só resolvendo problemas; é preciso realizar nossos sonhos. Isto é o que realmente nos dará motivação para continuar.

Outro conceito fundamental é que você deve pagar-se em primeiro lugar, quer dizer, você deve guardar uma parte da sua renda antes de começar a pagar contas do mês e gastar. Isso deve estar bem claro no seu orçamento. Faça um planejamento, decida quanto vai poupar todos os meses e não considere essa parte como renda disponível quando elaborar seu orçamento.

Há duas razões importantes para isso:

1) Não adianta tentar poupar o que sobra, porque isso não funciona.
2) Se você ajustar suas despesas à renda líquida, qualquer despesa extra fará seu orçamento “estourar”, e você começará a perder o controle. E você dificilmente realizará seus sonhos.

Por isso, um bom orçamento deve ter em sua estrutura básica três elementos: Rendas, Poupar/Investir, Despesas*.

Mais algumas dicas:

- Sua renda pode ser considerada de três formas:

1ª - Renda Bruta. É a soma de todos os seus rendimentos brutos, sem considerar descontos como INSS, IRRF, Empréstimos consignados, etc. É a renda total, como se não houve esses descontos.

2ª - Renda Liquida. É a renda bruta deduzida dos descontos compulsórios, como INSS e IRRF. Atenção: A sua renda liquida pode não ser aquela que aparece no seu contracheque. Se você tem descontos de empréstimo, por exemplo, esse valor deve ser somado à sua renda liquida (e também lançado na parte de despesas, como gasto, para ‘fechar’ seu orçamento). Em resumo, a Renda liquida é a Renda bruta menos os descontos compulsórios (obrigatórios).

3ª - Renda Disponível. É a renda liquida deduzida dos valores que você decidiu poupar ou investir. Esse é o valor real que você deve considerar ao fazer o seu orçamento. Se você deseja poupar para realizar seus sonhos, precisa fazer essa distinção entre renda liquida e renda disponível para orçamento, e adequar suas despesas à renda disponível.

- Em relação às despesas:

1) Se você tem prestações, separe a parcela referente ao valor original daquela que se refere aos juros. Por exemplo, se você comprou um refrigerador em 20 prestações de R$ 150,00, e o valor à vista era 2.000 reais, então, em cada prestação 100 reais é a parcela principal (e você deve lançar como compra de eletromésticos) e 50 é juros (deve lançar como despesas financeiras). Fazendo dessa forma, ou seu orçamento estará lhe mostrando não só a quantidade, mas a qualidade de seus gastos, e ajudando você a eliminar os verdadeiros desperdícios de dinheiro.

2) Se precisar fazer cortes, concentre-se em eliminar os desperdícios, em vez de cortar despesas com prazer e supérfluos (veja artigo Supérfluos e Desperdicios, de 11ago2009).

(*) Veja modelo de orçamento em www.neriovenson.com.br - download.

Mas se você recorre ao orçamento apenas para resolver problemas financeiros é bem provável que não obtenha o sucesso desejado, por uma série de razões:

a) Pode estimular a cobrança entre os membros da família, interferindo no relacionamento exatamente na hora em que a harmonia familiar é imprescindível para a superação da crise.

b) Não indica os verdadeiros desperdícios de dinheiro. O controle orçamentário (previsão e acompanhamento) mostra QUANTO a família gasta, mas não mostra claramente os DESPERDÍCIOS EMBUTIDOS nos gastos.

c) Por razão do item b, as pessoas se concentram em REDUZIR gastos em vez de MELHORAR A QUALIDADE das despesas. Assim, acabam cortando despesas com prazer, conforto e bem estar, enquanto poderiam até aumentar esses gastos se eliminassem os verdadeiros despedicios.

A verdade é que poucas famílias conseguem manter o orçamento doméstico por mais de quatro meses. Se você consegue, parabéns!

Mas se já está cansado de tentar, saiba que não é preciso fazer um orçamento detalhado para manter as contas em ordem.

Se você desenvolver os hábitos de Poupar em primeiro lugar. Pagar sempre à vista e Planejar, mantendo uma lista de seus desejos, certamente não precisará mais do que meia folha de papel para fazer seu Orçamento Familiar ou Pessoal.

Em vez de cortar despesas, concentre-se em melhorar a qualidade de seus gastos e evitar desperdícios. Descubra como Gastar com sabedoria. Assim, você viverá melhor, sua conta de poupança aumentará e seus sonhos - que pareciam impossíveis - começarão a se realizar.

Para viver sem dívidas a primeira estratégia é Planejar a Vida. “Deixar a vida me levar”, quando se trata de finanças, não é nada recomendável. Se você define suas metas e estabelece prazos, pode realizar tranquilamente todos os seus sonhos. Quando você não planeja, gasta com o que não precisa e desperdiça com juros. Insisto nisso porque é a principal causa dos problemas financeiros: as pessoas dizem que não têm dinheiro e que ganham pouco, mas desperdiçam o pouco que ganham com juros nas compras a prazo.

Sugiro que faça uma lista dos seus desejos. Depois organize-os por prioridades. Estabeleça prazos. Verifique os recursos (financeiros, profissionais, etc.) que tem a disposição e os que precisa desenvolver. Faça ajustes no seu planejamento se necessário, mas mantenha-se firme, disciplinado e focado nos seus objetivos. Não se deixe influenciar pelas belas propagandas, nem pela pressão de familiares e amigos. Lembre-se que as pessoas gostam de nos dar palpites mas não pagam nossas contas. Mantenha-se fiel ao seu planejamento e conquiste cada sonho com tranquilidade.

A segunda grande estratégia é, claro, Comprar à vista. Resista à tentação de parcelar, de adiar o pagamento, de usar o cartão de crédito e o limite do cheque especial. Se você é “viciado” em prestações, sugiro que - para treinar um novo comportamento - comece a pagar apenas com o cartão de débito. Se tiver dinheiro, compra; senão, não compra. Simples assim.

Depois de algum tempo, você já estará habituado ao novo comportamento e tudo se tornará muito natural. E você ainda terá a grata satisfação de perceber que poderá comprar muito mais, convertendo em prazer, bem-estar e conforto aquele dinheiro que desperdiçava com juros e taxas. Você verá que muitos daqueles sonhos, que estava adiando por falta de dinheiro, poderão se tornar realidade.

E como se livrar da dívidas atuais? Bem, esse é assunto para os proximos artigos.

Essa crença é perigosa, porque acabamos achando normal - e até vantajoso - comprar tudo a prazo e diferir o pagamento de nossas obrigações. É uma crença que nos causa cegueira, porque acabamos não vendo o quanto desperdiçamos do nosso rico e suado dinheirinho com os custos embutidos nas parcelas.

Não sou contra o crédito. Ele tem sua função. É um recurso, um intrumento. O mal está em usá-lo como “produto”. Isso mesmo, hoje em dia nós estamos “comprando crédito”. Tanto que algumas financeiras falam em “vender um crédito consignado”, “vender um financiamento de carro” e coisas semelhantes.

E o crédito é um “produto” caro, muito caro. Não é à toa que lojas se tornaram “bancos’. É muito mais rentável vender crédito do que vender outros produtos. E quando vendem, não querem que você pague à vista.

Ora, por que não? Pense bem: por que receber um pouco por mês se pode receber tudo agora, hoje? É óbvio que existe uma razão.

Não se iluda: não existe essa coisa de “10x sem juros”. Pesquise em outras lojas, na internet: você encontrará o mesmo produto por um preço bem mais em conta.

(Continua no próximo artigo)

Lembre-se que a sua situação financeira atual é resultado de três fatores:

1) A forma como você decide seus gastos:
- Você vai levando a vida, gasta tudo que ganha (ou mais do que ganha), não controla seus gastos, gasta por impulso e antecipa a realização dos seus sonhos (tornando-os pesadelos com infindáveis prestações generosamente recheadas de juros),
ou
- Você é uma pessoa que tem objetivos e planeja a realização do seus sonhos, sabe onde quer chegar e organiza-se para conquistar suas metas e vai construindo aos poucos seu projeto de vida.

2) Seus conhecimentos sobre dinheiro:
- Você não tem paciência para pesquisar preços, para pedir descontos, para calcular as melhores condições; prefere pagar em prestações do que “perder tempo” poupando, etc., etc.,
ou
- Você dá valor a cada centavo que conquistou, e procura não desperdiçá-lo, mas convertê-lo em prazer, bem-estar e conforto; não cai das armadilhas das belas propagandas, procura comprar à vista e sabe calcular o prejuizo embutido nas compras em prestações e no uso do crédito para consumo.

3) Seu estado psicoemocional
- Você é uma pessoa carente (mesmo que não saiba nem admita), que precisa ser (auto)agradada com presentinhos (e presentões) para se sentir aceita e valorizada, tem necessidade de manter status, de ostentar, de presentear outras pessoas sem motivo aparente para obter aceitação e reconhecimento…,
ou
- Você é uma pessoa focada nos seus objetivos, segura de que seu valor não depende das posses nem da aparência externa; valoriza as pessoas pelo que elas são e é capaz de fazer amigos e de amar e ser amada naturalmente pelas suas atitudes, pelo respeito e pelo afeto que dedica às outras pessoas.

Qualquer pessoa pode ter uma vida financeira saudável e feliz, independentemente da renda. Sugiro a leitura do capítulo II do livro Os Sete Hábitos das Pessoas Financeiramente Felizes: A ESSÈNCIA DA FELICIDADE FINANCEIRA.

3) Aspectos emocionais

Nossas decisões financeiras são fortemente influenciadas pelas emoções e sentimentos. O desequilibrio financeiro está frequentemente associado a algum tipo de desequilibrio emocional ou carência afetiva: problemas de autoestima, estados depressivos, sentimentos de culpa e vergonha, ansiedade e preocupações, necessidades de aceitação e reconhecimento, manutenção do status.

As questões emocionais influenciam a vida financeira assim como a situação financeira afeta os estados emocionais. Por isso, problemas de ordem psicológica podem ter origem na situação financeira e vice-versa. É preciso que as duas questões sejam tratadas.

É tal a importância das questões emocionais que dediquei ao assunto dois capítulos no livro Os Sete Hábitos das Pessoas Financeiramente Felizes. Entendo que não basta dizer às pessoas O QUE FAZER, mas, sobretudo COMO FAZER.

No capítulo XII - Lidando com aspectos Psicoemocionais, trato de questões como impulso e compulsão, crenças e valores, sentimentos de culpa, inveja, vergonha, ansiedade. Nesse mesmo capitulo você vai encontrar algumas sugestões para driblar as estratégias usadas pelos vendedores para convencê-lo a comprar o que você não precisa.

No capítulo XIII - Lidando com seu poder mental, você vai encontrar uma série de técnicas de Programação Neurolinguistica para acelerar o desenvolvimento de novos e saudáveis hábitos financeiros, para mudar rapidamente conceitos e referência mentais, e para gerenciar emoções.

Necessidades de consumo, status e ostentação são apenas máscaras que escondem frustrações emocionais relacionadas a desejos de aceitação, reconhecimento e segurança. A solução não está nas coisas materiais, não está no exterior nem nas outras pessoas. Está dentro de nós. Aprender a lidar com as emoções é uma estratégia importante para conquistar bem-estar e sucesso, inclusive sucesso financeiro.

(Continua no próximo)