A grande diferença entre as pessoas que realizam seus sonhos e as que não realizam ou vivem pesadelos está na forma como organizam suas vidas. As pessoas que vivem bem e realizam sonhos são as que têm os olhos voltados para o futuro.

A melhor forma de ser feliz é viver o presente, olhando para o futuro. Algumas pessoas até querem olhar o futuro, mas continuam com um pé no passado. Não avançam. E não avançam porque têm contas a acertar com o passado.

A maioria dos problemas financeiros que enfrentamos hoje está relacionada a decisões inadequadas e falta de planejamento no passado. O passado é como uma corrente que nos mantém presos no mesmo lugar. Como somos obrigados a olhar para trás não conseguimos ver o futuro. Enquanto ficamos presos ao passado, só temos olhos para ele, não podemos imaginar e construir o futuro desejado.

Como seres humanos, andamos para frente. Então só há uma forma de avançar, e avançar rápido: dar as costas para o passado e olhar o futuro. Se você passa a vida pensando em como pagar as suas contas, dificilmente irá deslanchar. Vai ser muito difícil andar para frente. Será impossível realizar seus sonhos. Aliás, será impossível até sonhar, pois o futuro é algo que fica fora do seu campo de visão. As pessoas que vivem do passado podem até desejar andar para frente, mas sua cabeça, sua mente e sua energia estão voltadas para trás. Questões não resolvidas no passado consomem tempo e energia que poderiam ser usados para construir um belo futuro.

Se você quiser ser financeiramente feliz deve mudar sua estratégia. Em vez de deixar um rastro de contas a acertar com o passado, comece a construir o futuro.

Pessoas felizes olham para seu futuro

Quando as pessoas não têm contas a acertar com o passado, estão livres para olhar para frente. Sua atenção está voltada para planejar o futuro e não para consertar o passado. Quanto mais distante o passado, melhor.
As pessoas livres do passado vão além do “sonhar”. Ao contrário das que transformam seus sonhos em decepção ou pesadelos – as pessoas livres do passado realizam seus sonhos, planejam a construção de seus projetos de vida e vão realizando aos poucos, curtindo e comemorando cada conquista.

(Adaptado do livro Os Sete Hábitos das Pessoas Financeiramente Felizes).

Daí a importância de a Educação Financeira fazer parte do currículo da Educação Básica. Desde o pré-escolar, passando pelo ensino fundamental (com mais intensidade), até o ensino médio, é possível introduzir no currículo oficial ações e atividades de educação financeira, de acordo com a capacidade de entendimento de cada fase.

As atividades pedagógicas de educação financeira devem levar a aquisição de habilidades para o uso racional e inteligente do dinheiro como forma de gerar qualidade de vida e independência financeira; apresentar noções relacionadas ao mundo econômico e financeiro; tratar dos aspectos relacionados ao controle e custo do dinheiro tais como juros, empréstimos, investimentos e demonstrações financeiras; apresentar informações e ferramentas para o planejamento financeiro e o controle orçamentário pessoal; introduzir conceitos contábeis, financeiros e econômicos; orientar sobre o gerenciamento da mesada e outras rendas; indicar as principais formas de geração de renda e orientar sobre a escolha de profissões.

Os estudantes devem ser estimulados, por meio de palestras, atividades e dinâmicas, a descobrir e a desenvolver a auto-estima, a buscar a própria realização - superando pseudovalores estabelecidos no meio em que vivem. As informações e atividades devem incentivar os estudantes a fazerem escolhas, dando-lhes maior segurança para tomada de decisões, especialmente na área profissional.

Os estudantes e futuros profissionais precisam estar preparados para superar com confiança, determinação, competência e inteligência os desafios que os novos tempos descortinam, de forma a se tornarem adultos bem sucedidos pessoal, profissional e financeiramente, conquistando, assim, a plena realização humana.

Os filhos da era da informação devem aprender a jogar com as novas regras. Com a redução do emprego, de seus benefícios e da tutela estatal, as habilidades financeiras tornaram-se tão importantes para o sucesso quanto os conhecimentos acadêmicos e as competências profissionais.

Nossa geração sofre os efeitos da falta de instrução financeira: cerca de 85% das famílias brasileiras não conseguem equilibrar seus orçamentos domésticos, segundo a Pesquisa de Orçamentos Familiares do IBGE (2002/2003). Por outro lado, boa parte da renda é utilizada para pagamento de juros em empréstimos e crediários, quando poderia ser aplicada na melhoria da qualidade de vida das famílias.

Os problemas financeiros nem sempre se resolvem com mais renda. A realidade é que, para a maioria das pessoas, os problemas com dinheiro crescem à proporção direta de seus rendimentos, o que denota a falta de instrução financeira e preparo emocional para lidar com questões relacionadas ao dinheiro.

O desequilíbrio financeiro não é característica exclusiva de famílias com baixos níveis de renda e instrução. Pessoas competentes em suas profissões, com pós-graduação e salários altíssimos padecem do mesmo mal. A questão é que pouco - ou quase nada - aprendemos sobre finanças do pré-escolar ao pós-doutorado.

Preocupadas com o sucesso e a formação plena dos jovens, algumas escolas estão introduzindo atividades extracurriculares relacionadas às finanças. Há uma compreensão de que não basta aprender a gerar renda através de uma atividade profissional; é preciso saber administrar os rendimentos de forma racional e inteligente para alcançar sucesso, bem-estar e qualidade de vida. Além disso, os jovens precisam ter a consciência de que a ética e a responsabilidade social devem estar presentes nas relações econômico-financeiras e na geração e usufruto da renda.

O objetivo do planejamento financeiro é organizar e planejar a vida econômico-financeira, gerenciar rendas e gastos, melhorar a qualidade de vida através do uso apropriado do dinheiro, construir reservas para imprevistos e para aposentadoria etc.

Um planejamento financeiro funciona como um mapa, um roteiro que mostra aonde você quer chegar, o caminho que deve percorrer e o ponto onde você está a cada momento.

Ele deve ser simples e pessoal, de forma que facilite a elaboração e a execução. Deve-se evitar planos muito complexos que dificultem e desestimulem o acompanhamento e adaptação. Isso mesmo: o seu planejamento pode ser adaptado aos novos fatos que ocorrem ao longo do tempo.

Você pode colocar seu planejamento no papel, embora nem sempre isso seja necessário. Muitas pessoas têm tudo planejado mentalmente e conseguem conquistar seus objetivos. Entretanto, se o planejamento for familiar, é bom colocar no papel para que todos possam acompanhar.

A maioria das pessoas se mata de trabalhar e no fim do mês não sobra nada. Conheço gente que teve seu salário duplicado nos últimos dois anos, mas continua com problemas financeiros. Essas pessoas passaram a comprar roupas e carros mais caros, a frequentar restaurantes sofisticados e a fazer coisas que não faziam. Mas, não estão mais ricas nem mais felizes. Continuam com um estilo de vida acima da sua renda.

Um dos segredos de uma vida financeiramente feliz e próspera é viver com SIMPLICIDADE. Isso não significa passar necessidades, viver num casebre, andar mal vestido ou abrir mão das coisas boas da vida. Viver com simplicidade significa optar por uma padrão que garanta qualidade vida, bem-estar e tranquilidade no presente e no futuro. Para isso é importante adaptar nosso estilo de vida um pouco abaixo das nossas possibilidades, para que possamos ter reservas suficientes no caso de imprevistos e para que possamos poupar para o futuro.

Viver com simplicidade numa sociedade consumista é um grande desafio. Mas é também uma enorme oportunidade de fazer a diferença, viver melhor, se destacar e prosperar.

A terceira estratégia é automatizar sua poupança. Autorize a transferência da sua conta corrente diretamente para sua conta de poupança ou investimento. A maioria dos bancos tem um serviço gratuito de transferência automática, que você pode programar para ser realizado determinado dia do mês.

Automatizando você não correrá o risco de esquecer ou ficar com preguiça. É complicado quando você tem que ir ao banco fazer a transferência. Para facilitar, automatize. Se a empresa em que você trabalha possui o plano de previdência próprio, considere a possibilidade de investir o máximo que puder, e autorize a transferência diretamente do seu contracheque.

Uma das grandes vantagens de automatizar é que você não gasta aquilo que não vê. Se você sabe que tem dinheiro disponível, acaba gastando. Como você faz uma reserva automática, acaba adaptando seus gastos àquilo que sobra.

Outra vantagem interessante é que, automatizando, você estará usando a mesma estratégia de quem autoriza o débito de prestações de empréstimos no contracheque ou conta corrente. Só que neste caso, você estará pagando à si mesmo, em vez de pagar aos outros.

Em resumo, para se tornar um poupador você deve:
1) Começar já;
2) Poupar em primeiro lugar;
3) Automatizar.

A segunda estratégia para tornar-se um poupador é Poupar em primeiro lugar. Se você deixar para poupar o que sobra no final do mês, não vai sobrar e você nunca terá dinheiro guardado. O segredo é separar uma parte da sua renda antes de começar a pagar as contas. Assim que receber o seu salário, ou qualquer renda, aplique imediatamente a parte que você decidiu poupar. Se você recebe salário e está com o orçamento comprometido com prestações, comece com pouco e vá aumentando todos os meses. É importante manter a disciplina, poupando todos os meses e em primeiro lugar. Também é imprescindível não ceder à tentação de retirar o dinheiro da poupança.

Se receber alguma renda extra, como abono ou comissão, aplique toda a importância. Isso evitará que você caia na tentação de gastar com algo não planejado. Depois você decide como calma o que vai fazer.

A primeira estratégia para se tornar um poupador é COMEÇAR AGORA. Se você está cheio de dívidas e com todo o orçamento comprometido, é quase certo que não poderá poupar quanto gostaria. E essa é uma das razões pelas quais as pessoas não poupam.

Abra uma caderneta de poupança. Não adianta guardar o dinheiro em casa. Nem é preciso tem uma quantia razoável para abrir uma conta de poupança. Há instituições financeiras que aceitam depósitos iniciais de qualquer valor.

Comece depositando o equivalente a 1%. Isso mesmo: apenas 1%. Mas tem que ser da renda bruta, pois se você tem uma lista de prestações de empréstimos no seu contracheque, estará enganando a si mesmo. Por isso tem que considerar a renda bruta. Se você achar que 1% é muito, o que eu duvido, comece com 0,5%.

No mês seguinte, deposite 2% da sua renda bruta (se começou com 0,5%, você pode depositar 1% ou 1.5%). É Importante que você decida uma estratégia. Se você decidiu aumentar 1% ao mês, mantenha a disciplina até chegar ao percentual que você considera adequado. Não aumente e, principalmente, não diminua. A não ser que você receba uma grana extra. Neste caso, você pode aplicar uma parte ou o valor total.

Depois de um ano, você estará poupando 12% da sua renda bruta, sem nenhuma dificuldade. Você conseguirá isso porque, provavelmente, parou de comprar no crediário e as prestações pendentes já foram pagas. Suas prioridades mudaram e você já está habituado a poupar. É provavel que você nem pare nos 12% e acabe descobrindo que pode poupar 20% ou 30% da sua renda bruta. Afinal você comprometia bem mais que isso com prestações, não é?

Esta é a primeira estratégia para tornar-se um poupador: COMECE HOJE.

>>> Continua na próxima semana: a segunda estratégia >>>

Poupar é a chave-mestra do sucesso financeiro. Todos sabemos da importância de reservar uma parte da nossa renda para poupar e investir. As pessoas financeiramente felizes e bem sucedidas gastam menos do que ganham. É um grande desafio, pois estamos habituados a gastar antecipado. Como mudar esse hábito?

Para começar é preciso entender a diferença entre poupar, economizar e investir.

Economizar é evitar gastos. Fazemos isso, normalmente, para manter as contas em ordem ou para superar crises financeiras. Economizar diz respeito a resolver problemas, evitar situações de desconforto e dificuldades. É claro que evitando gastos teremos mais dinheiro para poupar. Mas poupar, tem outro enfoque.

Poupamos para realizar sonhos. O objetivo não é superar problemas, mas realizar projetos. Essa diferenciação é importante, pois dela depende a manutenção da motivação.

Há mais um conceito importante: investimento. Poupança não é investimento (mesmo que haja bons rendimentos). De um forma simples, podemos dizer que poupamos para guardar e acumular recursos financeiros e investimos para ganhar dinheiro, aumentar nossa riqueza. No investimento há a perspectiva de grandes rendimentos e, consequentemente, grandes riscos. Na poupança, os rendimentos são menores e visam basicamente a manter o poder aquisitivo. Os riscos, porém, são pequenos.

Quando se diz “poupança”, não se refere à caderneta de poupança. Outros tipos de aplicações financeiras também podem ser consideradas poupanças, como fundos de renda fixa, CDB, fundos de aposentadoria, etc. É difícil acumular grandes riquezas aplicando em poupanças. Mas você pode usar essas aplicações para realizar seus sonhos.

Você só se tornará um poupador e investidor se tiver ao menos um pouco de dinheiro. Mas, como poupar quando não sobra nada? Quando se está cheio de contas a pagar? Esse é um assunto para os próximos artigos.

Disciplina na educação financeira

Muitos pais não entendem porque seus filhos adolescentes não os respeitam e exigem que todos os seus desejos sejam atendidos. Ocorre que se os pais não estabelecem disciplina quanto são pequenos, dificilmente conseguirão na adolescência. É na infância que se imprimem as principais características da personalidade e do comportamento. Os pais precisam estar atentos a cada decisão a respeito dos filhos, além do exemplo, é claro. Muitas vezes é preciso tomar atitudes firmes, especialmente em relação às finanças. E é preciso ter coerência. Se você é um gastador e vive endividado, como é que seu filho vai administrar a mesada com racionalidade e disciplina? Se você gasta fortunas com seus brinquedinhos de gente grande, com vai querer que seus filhos façam diferente. Preste atenção também nos seus sentimentos. Sensações de culpa, por exemplo, podem prejudicar seu papel de educador. Veja o caso do aporte nas mesadas. É comum ficar com pena das crianças porque elas gastaram tudo na primeira semana. Este é um bom momento para o aprendizado da disciplina.

>>> continua >>>